Paskolos sutartis: ką svarbu žinoti prieš pasirašant?

Prieš pasirašant paskolos sutartį, svarbu žinoti ne tik tai, kokia bus mėnesio įmoka ar palūkanos. Šis dokumentas nurodo, kokia paskolos suma suteikiama, koks jos grąžinimo terminas ir kokie mokesčiai taikomi. Paskolos gavėjas įsipareigoja vykdyti sutartas sąlygas, o paskolos davėjas turi teisę reikalauti, kad pinigai būtų grąžinti laiku.

Šiame straipsnyje aptarsime, ką patikrinti prieš pasirašant vartojimo kredito sutartį, kuo ji skiriasi nuo paskolos tarp fizinių asmenų ir kokios taisyklės taikomos skolinantis Lietuvoje.

Kas yra paskolos sutartis ir kuo ji skiriasi nuo vartojimo kredito sutarties?

Paskolos sutartis yra susitarimas, pagal kurį paskolos davėjas perduoda paskolos gavėjui nuosavybėn pinigus arba rūšies požymiais apibūdintus daiktus. Gavėjas įsipareigoja grąžinti tokią pat pinigų sumą arba tokį pat kiekį tos pačios rūšies ir kokybės daiktų.

Pagal Lietuvos Respublikos civilinio kodekso 6.870 straipsnį, paskolos sutartis pripažįstama sudaryta nuo pinigų ar daiktų perdavimo momento. Tai reiškia, kad vien susitarimo dėl paskolos suteikimo ne visais atvejais pakanka patvirtinti, jog sandoris jau sudarytas.

Paskola gali būti suteikiama tiek tarp fizinių asmenų, pavyzdžiui, draugų ar šeimos narių, tiek per finansines paslaugas teikiančias įstaigas. Abiem atvejais svarbu aiškiai susitarti, kokią sumą paskolos davėjas skolina ir kada ji turi būti grąžinta.

Vartojimo kredito sutartis skiriasi tuo, kad jai taikomi papildomi vartotojų apsaugos reikalavimai. Vartojimo kreditus gali teikti bankai, kredito unijos, vartojimo kredito bendrovės ir kiti teisę vykdyti tokią veiklą turintys subjektai.

Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymas reglamentuoja kreditingumo vertinimą, privalomą informaciją apie paskolos kainą, sutarties atsisakymą ir kitas vartotojo teises.

Ką nurodo paskolos sutartis?

Paskolos sutartyje apibrėžiama, kiek pinigų suteikiama paskolos gavėjui, kada ir kokiu būdu juos reikia grąžinti. Jei paskola suteikiama už palūkanas, sutartyje nustatomas jų dydis ir mokėjimo tvarka.

Vartojimo kredito sutartyje taip pat turi būti pateikta informacija apie bendrą kredito kainą, papildomus mokesčius, mokėjimų grafiką ir pasekmes nevykdant įsipareigojimų.

Pagrindinės paskolos sutarties sąlygos

Prieš pasirašant dokumentą, reikėtų patikrinti šiuos punktus:

• Paskolos suma: kiek pinigų faktiškai suteikiama.
• Grąžinimo terminas: kada paskola turi būti visiškai grąžinta.
• Palūkanų norma: koks palūkanų dydis taikomas ir ar jis gali keistis.
• BVKKMN: kokia yra bendra vartojimo kredito kainos metinė norma.
• Bendra mokėtina suma: kiek iš viso reikės sumokėti kreditoriui.
• Mokėjimų grafikas: kokio dydžio įmokos numatytos ir kada jas reikės mokėti.
• Papildomi mokesčiai: kokios išlaidos susijusios su sutarties sudarymu ar administravimu.
• Vėlavimo pasekmės: kokios netesybos ar kitos priemonės gali būti taikomos.
• Išankstinis grąžinimas: kokiomis sąlygomis galima grąžinti paskolą anksčiau.

Visas šias sąlygas reikėtų vertinti kartu. Net ir nedidelė mėnesio įmoka nebūtinai reiškia, kad paskola kainuos mažai. Taip pat svarbu suprasti, kiek iš viso reikės grąžinti paskolos davėjui ir kokius įsipareigojimus prisiimate sutarties sudarymo metu.

Prieš sudarant vartojimo kredito sutartį, kredito davėjas turi pateikti standartinės informacijos apie vartojimo kreditą formą. Joje nurodomos svarbiausios siūlomo kredito sąlygos, kad vartotojas galėtų jas palyginti su kitais pasiūlymais.

Plačiau apie tai paaiškina Lietuvos bankas.

Paskolos sutarties skaitymas trimis etapais

Paskolos sutartį lengviau įvertinti suskirsčius jos sąlygas į tris dalis. Pirmiausia patikrinkite bendrą kainą, tuomet mokėjimo tvarką ir galiausiai galimybes pakeisti ar užbaigti sutartį.

1 etapas – įvertinkite paskolos kainą ir palūkanas

Metinė palūkanų norma (MPN) parodo, kokios palūkanos taikomos paskolai. Tačiau vien šio rodiklio nepakanka norint suprasti visas skolinimosi išlaidas.

Tam naudojama bendros vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN), kuri apima palūkanas ir kitus į bendrą kredito kainą įskaičiuojamus mokesčius. Ši norma taip pat atspindi pinigų srautų laiką, todėl nuo nominalios metinės palūkanų normos gali skirtis net ir netaikant papildomų mokesčių.

Pavyzdžiui, vienas kredito davėjas gali siūlyti mažesnes palūkanas, tačiau taikyti didesnį administravimo mokestį. Tokiu atveju jo pasiūlymas nebūtinai bus pigesnis. Todėl verta patikrinti ne tik palūkanų dydį, bet ir sutartyje numatytą jų apskaičiavimo tvarką bei galimus palūkanų dydžio pakeitimus.

Paskolos kainą padeda suprasti konkretus „Banknote“ reprezentatyvus pavyzdys:

Šiame pavyzdyje per penkerius metus grąžinama 582,40 € daugiau, nei buvo pasiskolinta. BVKKMN čia didesnė už MPN ne dėl papildomų mokesčių, o dėl skaičiavimo būdo: MPN yra nominali metinė palūkanų norma, o BVKKMN parodo metinę kredito kainą, įvertinus kasmėnesinius mokėjimus. Jei sutartyje būtų papildomų sudarymo ar administravimo mokesčių, BVKKMN būtų dar didesnė.

Trumpesnis paskolos terminas paprastai padeda sumažinti bendrą palūkanų sumą, tačiau mėnesio įmokos gali būti didesnės. Todėl svarbu įvertinti ne tik kainą, bet ir savo galimybes reguliariai mokėti įmokas.

Pateiktas „Banknote“ reprezentatyvus paskolos pavyzdys. Faktinės paskolos sąlygos priklauso nuo individualaus kreditingumo vertinimo.

2 etapas – supraskite, kaip bus vykdoma sutartis

Antrame etape patikrinkite paskolos grąžinimo grafiką. Jame turi būti aiškiai nurodytas įmokų dydis, mokėjimo datos ir galutinis paskolos grąžinimo terminas.

Įsitikinkite, kad grafike pateikta informacija sutampa su sutarties sąlygomis. Atkreipkite dėmesį ir į tai, kokia kiekvienos įmokos dalis skiriama paskolos sumai grąžinti, o kokia – palūkanoms sumokėti.

Taip pat išsiaiškinkite, kokios pareigos tenka paskolos gavėjui. Pavyzdžiui, ar būtina informuoti kreditorių apie pasikeitusius kontaktinius duomenis ir kokia tvarka sprendžiami su mokėjimais susiję klausimai.

Atskirą dėmesį skirkite pavėluotiems mokėjimams. Sutartyje turi būti paaiškinta, kaip skaičiuojamos netesybos ir kokios pasekmės galimos, jei įsipareigojimai nevykdomi ilgesnį laiką.

3 etapas – išsiaiškinkite, kaip pakeisti ar užbaigti sutartį

Dar prieš pasirašant verta žinoti, kas nutiktų, jei paskolą galėtumėte grąžinti anksčiau arba pasikeistų jūsų finansinė padėtis.

Vartojimo kreditą galima grąžinti visą arba dalį anksčiau nustatyto termino. Tokiu atveju turi sumažėti bendra kredito kaina, atsižvelgiant į likusį laikotarpį. Tam tikrais įstatyme numatytais atvejais kredito davėjas gali turėti teisę į riboto dydžio kompensaciją.

Taip pat galite atsisakyti vartojimo kredito sutarties:

• Per 2 dienas nuo pinigų išmokėjimo: grąžinama pasiskolinta suma, nemokant palūkanų ar kitų mokesčių.
• Per 14 kalendorinių dienų: galima atsisakyti sutarties nenurodant priežasties. Tokiu atveju grąžinama paskolos suma, sumokamos už naudojimosi pinigais laikotarpį susikaupusios palūkanos ir įstatymo numatytais atvejais kompensuojamos kreditingumo vertinimo išlaidos.

Keturiolikos dienų terminas skaičiuojamas nuo sutarties sudarymo arba vėlesnės privalomos sutarties informacijos gavimo dienos. Apie atsisakymą reikia informuoti kredito davėją nustatyta tvarka. Pasiskolintas lėšas ir mokėtinas palūkanas reikia grąžinti ne vėliau kaip per 30 kalendorinių dienų nuo pranešimo apie atsisakymą išsiuntimo.

Daugiau informacijos apie šias teises pateikia Lietuvos bankas.

6 svarbūs skaičiai paskolos sutartyje

Vertinant vartojimo kredito pasiūlymą, daugiausia dėmesio reikėtų skirti šešiems rodikliams.

Šie rodikliai padeda atsakyti į du skirtingus klausimus: kiek kainuos paskola ir ar galėsite ją grąžinti laiku.

Lyginant panašios sumos ir trukmės pasiūlymus, ypač naudinga atkreipti dėmesį į BVKKMN ir bendrą mokėtiną sumą. Tuo tarpu mėnesio įmokos dydį reikėtų vertinti kartu su kitomis būtinomis išlaidomis ir jau turimais finansiniais įsipareigojimais.

Paskola tarp fizinių asmenų: forma, notaras ir įrodymai

Paskolos sutartys sudaromos ne tik su kredito įstaigomis. Pinigus galima skolintis ir iš kito fizinio asmens, pavyzdžiui, šeimos nario, draugo ar pažįstamo.

Tokiais atvejais svarbu tinkamai įforminti susitarimą. Net jei abi šalys viena kita pasitiki, rašytinis dokumentas padeda išvengti ginčų dėl paskolos sumos, palūkanų ir grąžinimo termino.

Kada paskolos sutartis turi būti rašytinė?

Pagal Civilinio kodekso 6.871 straipsnį, fizinių asmenų paskolos sutartis turi būti rašytinė, kai paskolos suma viršija 600 eurų. Šis rašytinės formos reikalavimas padeda aiškiai užfiksuoti, kokią sumą viena šalis paskolino kitai ir kokios jos grąžinimo sąlygos.

Jeigu paskolos davėjas yra juridinis asmuo, rašytinės formos reikalavimas taikomas nepriklausomai nuo paskolos dydžio.

Rašytinei sutarties formai taip pat gali būti prilyginamas paskolos gavėjo pasirašytas paskolos raštelis arba kitoks skolos dokumentas, patvirtinantis pinigų perdavimą.

Net ir skolinant mažesnę nei 600 eurų sumą, susitarimą rekomenduojama užfiksuoti raštu.

Kada reikalinga notarinė forma?

Notarinė paskolos sutarties forma privaloma, kai paskolos suma viršija 3 000 eurų ir pinigai perduodami grynaisiais.

Jei tokio dydžio paskola suteikiama bankiniu pavedimu, šis konkretus reikalavimas dėl notarinės formos netaikomas. Tokiu atveju paprastai pakanka rašytinės sutarties.

Šalys gali pasirinkti notarinį patvirtinimą ir savanoriškai. Tai gali suteikti daugiau teisinio aiškumo, ypač kai skolinama didesnė suma.

Kaip įrodyti, kad pinigai buvo paskolinti?

Vien žodinio susitarimo ne visada pakanka kilus ginčui. Todėl naudinga turėti dokumentus, kurie patvirtintų ne tik susitarimą, bet ir faktinį pinigų perdavimą.

Jei paskola suteikiama bankiniu pavedimu, mokėjimo paskirtyje galima nurodyti, kad tai paskola pagal konkrečią sutartį.

Perduodant grynuosius pinigus, svarbu gauti paskolos gavėjo patvirtinimą, kad sutarta suma buvo perduota. Tokiame dokumente galima nurodyti konkrečią pinigų sumą, perdavimo datą ir abiejų šalių duomenis.

Grąžinus paskolą taip pat verta išsaugoti pavedimo išrašą ar kitą grąžinimą patvirtinantį dokumentą.

Kas taikoma, jei palūkanos ar grąžinimo terminas nenustatyti?

Jei piniginės paskolos sutartyje nenurodytas palūkanų dydis ir nesusitarta, kad paskola neatlygintinė, taikoma Civilinio kodekso 6.872 straipsnyje numatyta taisyklė. Pagal ją palūkanos nustatomos atsižvelgiant į paskolos davėjo gyvenamosios ar verslo vietos komercinių bankų vidutinę palūkanų normą sutarties sudarymo metu.

Jeigu grąžinimo terminas nenustatytas arba numatyta, kad paskola grąžinama pagal pareikalavimą, Civilinio kodekso 6.873 straipsnyje numatytas 30 dienų terminas nuo paskolos davėjo pareikalavimo, nebent sutartyje susitarta kitaip.

Šios Civilinio kodekso taisyklės neturėtų būti painiojamos su vartojimo kredito sutartimis, kurioms taikomi specialūs privalomos informacijos ir sutarties sąlygų reikalavimai.

Ką daryti, jei paskolos negrąžina?

Jei fizinis asmuo negrąžina paskolos sutartu laiku, pirmiausia verta pateikti rašytinį reikalavimą grąžinti skolą. Jame nurodykite skolos sumą, mokėjimo terminą ir sutarties pagrindą.

Nepavykus susitarti, paskolos davėjas gali kreiptis į teismą dėl skolos priteisimo. Tokiu atveju svarbu turėti paskolos sutartį, pinigų perdavimą patvirtinančius dokumentus ir susirašinėjimą dėl skolos grąžinimo. Prieš kreipiantis į teismą taip pat reikėtų įvertinti taikytinus ieškinio senaties terminus.

Ką dar būtina patikrinti prieš pasirašant?

Net jei pagrindinės paskolos sąlygos atrodo priimtinos, prieš pasirašant verta patikrinti dar kelis dalykus.

Pasiūlymas ir galutinė paskolos sutartis nėra tas pats

Preliminarus paskolos pasiūlymas leidžia susipažinti su galimomis skolinimosi sąlygomis. Tačiau galutinėje sutartyje gali būti pateiktos individualiai įvertintos sąlygos.

Todėl prieš pasirašydami palyginkite paskolos sumą, palūkanas, papildomus mokesčius, mėnesio įmokas ir grąžinimo terminą.

Jei pastebite neatitikimų arba nesuprantate sutarties punkto, paprašykite kredito davėjo jį paaiškinti. Sutarties sudarymo metu svarbu išsiaiškinti visas sąlygas, kurios gali turėti įtakos paskolos sumos grąžinimui.

Ar kredito davėjas turi teisę teikti paskolas?

Skolinantis iš finansines paslaugas teikiančios bendrovės, svarbu patikrinti jos veiklos teisėtumą.

Lietuvoje vartojimo kredito davėjų veiklą prižiūri Lietuvos bankas. Informaciją apie registruotus rinkos dalyvius galima rasti Lietuvos banko viešuosiuose sąrašuose.

„Banknote“ (DelfinGroup LT, UAB) yra Lietuvos banko prižiūrimas vartojimo kredito davėjas, įrašytas į viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą.

Ar paskolos įmoka atitinka jūsų pajamas?

Prieš suteikdamas vartojimo kreditą, kredito davėjas privalo įvertinti kliento kreditingumą.

Pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo reikalavimus, bendra mėnesio finansinių įsipareigojimų suma paprastai neturi viršyti 40 % tvarių pajamų.

Pavyzdžiui, jei mėnesio pajamos siekia 1 500 eurų, 40 % sudaro 600 eurų. Vertinant šią ribą atsižvelgiama ne tik į naują paskolą, bet ir į kitus finansinius įsipareigojimus.

Vis dėlto net ir atitinkant šį reikalavimą reikėtų įvertinti, kiek pinigų liks būtiniausioms gyvenimo išlaidoms.

Ką daryti, jei paskolos įmoką sumokėti tampa sunku?

Jei dėl sumažėjusių pajamų ar netikėtų išlaidų nebegalite laiku mokėti paskolos įmokų, kuo anksčiau kreipkitės į kredito davėją.

Nelaukite, kol susidarys didesnė skola. Kreditorius, įvertinęs situaciją, gali pasiūlyti keisti mokėjimo grafiką ar kitą sprendimą.

Kokios pasekmės gresia vėluojant?

Vartojimo kredito atveju už pavėluotus mokėjimus gali būti skaičiuojamos netesybos. Jos negali viršyti 0,05 % pradelstos sumos už dieną ir gali būti skaičiuojamos ne ilgiau kaip 180 dienų.

Ilgiau nevykdant įsipareigojimų, kredito davėjas įstatyme nustatytomis sąlygomis gali nutraukti sutartį.

Tai gali būti aktualu, kai daugiau nei mėnesį pradelsta suma sudaro bent 10 % negrąžintos kredito sumos arba mokėjimai vėluoja ilgiau nei tris mėnesius iš eilės.

Prieš nutraukdamas sutartį, kredito davėjas turi laikytis privalomos įspėjimo ir papildomo termino skolai padengti tvarkos.

Jei skola negrąžinama, paskolos davėjas turi teisę reikalauti įvykdyti sutartyje numatytus įsipareigojimus ir įstatymo nustatytais atvejais gali kreiptis į teismą dėl skolos išieškojimo.

Kada galima prašyti kredito atostogų?

Tam tikrais atvejais vartojimo kredito gavėjas gali prašyti atidėti įmokų mokėjimą iki trijų mėnesių.

Tokia galimybė numatyta netekus darbo, ne mažiau kaip trečdalio pajamų, nutrūkus santuokai, mirus sutuoktiniui ar tapus nedarbingam.

Kredito atostogų laikotarpiu paprastai toliau mokamos palūkanos, o pagrindinės kredito dalies mokėjimas atidedamas.

Prašymą reikėtų pateikti raštu, nurodant finansinių sunkumų priežastį. Kol kredito davėjas nepatvirtino mokėjimų atidėjimo, sutartyje numatytos įmokos turi būti mokamos įprasta tvarka.

Daugiau apie galimus sprendimus pateikiama Lietuvos banko informacijoje vartojimo paskolų gavėjams.

Paskolos sutartis – ką svarbiausia prisiminti prieš pasirašant?

Prieš pasirašant paskolos sutartį, svarbu įvertinti bendrą skolinimosi kainą, grąžinimo terminą ir prisiimamus įsipareigojimus. Vien palūkanų normos ar mėnesio įmokos nepakanka norint nuspręsti, ar pasiūlymas tinkamas.

Skolindamiesi iš kredito bendrovės, patikrinkite BVKKMN, bendrą mokėtiną sumą, papildomus mokesčius ir vartotojo teises. Jei skolinatės iš kito fizinio asmens, pasirūpinkite tinkama sutarties forma ir pinigų perdavimo įrodymais.

Prieš skolindamiesi įvertinkite, ar mėnesio įmoka neviršys jūsų finansinių galimybių. Daugiau informacijos rasite apie „Banknote“ asmeninės paskolos sąlygas.

Dažniausiai užduodami klausimai apie paskolos sutartį